手機(jī)上突然彈出的征信異常提醒，讓李明心頭一緊，他從沒想過，幾年前一次看似普通的網(wǎng)貸經(jīng)歷，會(huì)讓他陷入今天的困境。
這是2023年的一個(gè)普通下午，李明打開手機(jī)銀行準(zhǔn)備辦理一筆消費(fèi)貸款，卻意外發(fā)現(xiàn)自己的征信報(bào)告上出現(xiàn)了一條從未有過的逾期記錄。仔細(xì)一看，竟然是來自一家名為微貸網(wǎng)的平臺(tái)。
“我沒借過錢啊！”李明心里直打鼓，試著關(guān)于微貸網(wǎng)的信息，結(jié)果卻讓他更加困惑。
微貸網(wǎng)曾經(jīng)是中國互聯(lián)網(wǎng)金融界的一顆明星，說起來也真是讓人唏噓。它成立于2011年7月，總部就坐落在美麗的杭州西子湖畔-2。那會(huì)兒互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛興起，微貸網(wǎng)瞅準(zhǔn)了汽車抵押借貸這塊市場(chǎng)，一躍成為這個(gè)領(lǐng)域的先行者-3。
時(shí)間來到2016年，微貸網(wǎng)宣布完成了高達(dá)10億元的C輪融資-2，領(lǐng)投的是嘉御基金，跟投的還有中信建投資本和上市公司東易日盛。當(dāng)時(shí)這個(gè)數(shù)字在業(yè)內(nèi)可是相當(dāng)震撼的。
平臺(tái)的發(fā)展速度簡直像坐上了火箭。歷史累計(jì)成交額超過1700億元，服務(wù)了超過85萬投資者-2。特別是在車貸領(lǐng)域，微貸網(wǎng)迅速崛起為全國最大的車貸平臺(tái)-7。
2018年11月15日，微貸網(wǎng)迎來了它的高光時(shí)刻——在紐約證券交易所掛牌上市，股票代碼是“WEI”-2。那時(shí)誰能想到，僅僅兩年后，這個(gè)曾經(jīng)風(fēng)光無限的平臺(tái)會(huì)陷入如此困境？
2020年5月31日，微貸網(wǎng)在官方發(fā)布了一則公告，宣布將于2020年6月30日前退出網(wǎng)貸行業(yè)，不再經(jīng)營網(wǎng)貸信息中介業(yè)務(wù)-2。這一消息在業(yè)內(nèi)引起軒然大波。
事情發(fā)展得太快了，僅僅幾天后的7月4日，杭州市公安局上城分局發(fā)布官方通報(bào)，依法對(duì)微貸網(wǎng)涉嫌非法吸收公眾存款立案偵查-2。
一時(shí)間，成千上萬的投資者陷入恐慌。王阿姨就是其中一位，她把自己積攢多年的20萬元養(yǎng)老金投進(jìn)了微貸網(wǎng)，“那幾天我整夜整夜睡不著，就想著這錢還能拿回來嗎？”
對(duì)于普通投資者來說，他們最關(guān)心的問題就是“微貸網(wǎng)怎么樣”才能拿回自己的錢。當(dāng)時(shí)流傳著各種說法，有的說可能一分錢都拿不回來，有的說政府會(huì)介入處理。
政府確實(shí)迅速介入了這件事。公安機(jī)關(guān)立案后，微貸網(wǎng)的催收工作被納入了政府整體處置范疇，由政府統(tǒng)一管理、監(jiān)督和指導(dǎo)-4。
2021年6月，傳來了一個(gè)相對(duì)積極的消息：微貸網(wǎng)累計(jì)歸集資金已可以覆蓋出借人未兌付本金-4。這意味著，在微貸網(wǎng)還有待收資金的出借人，至少凈本金有希望拿回來了。
當(dāng)年7月，微貸網(wǎng)開始向所有投資者償還未償凈本金余額，歷時(shí)不到兩個(gè)月，平臺(tái)上所有未償凈本金余額已全部償還-4。
這一過程中，政府發(fā)揮了關(guān)鍵作用。一方面，政府牽頭組建了管理組，保持公司催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)；另一方面，公安機(jī)關(guān)也對(duì)惡意逃廢債、中間商截流等阻礙催收的行為進(jìn)行了嚴(yán)厲打擊-4。
回到文章開頭李明遇到的情況。他的征信問題并非個(gè)例，我在黑貓投訴平臺(tái)看到了大量類似投訴-5。
一位化名“友愛喵”的用戶投訴說：“我沒借微貸網(wǎng)的錢，卻要叫我還1285元，還上了征信。”這種情況可能是由系統(tǒng)錯(cuò)誤或者身份信息被盜用導(dǎo)致的。
2022年3月，微貸網(wǎng)發(fā)布公告稱，已把逾期借款人信息上報(bào)至央行征信系統(tǒng)-4。逾期借款人在微貸網(wǎng)的逾期記錄，已在其個(gè)人征信報(bào)告中顯示。
對(duì)于真正借了款但暫時(shí)無力償還的人來說，這無疑增加了壓力。一位借款人私信我：“我知道欠債還錢天經(jīng)地義，但疫情影響下失業(yè)了，實(shí)在還不起。現(xiàn)在上了征信，找工作都困難，這不是惡性循環(huán)嗎？”
時(shí)過境遷，那么微貸網(wǎng)怎么樣了呢？從財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)看，情況并不樂觀。
2021財(cái)年，微貸網(wǎng)營收預(yù)計(jì)在6.98億元至7.08億元之間，而凈虧損高達(dá)11.44億元至11.54億元之間-4。現(xiàn)金和現(xiàn)金等價(jià)物在2.25億元至2.35億元之間，相對(duì)于巨額虧損來說，這個(gè)數(shù)字顯得杯水車薪。
微貸網(wǎng)自身也清楚面臨挑戰(zhàn)，他們?cè)谪?cái)報(bào)中坦言：“進(jìn)入一個(gè)新行業(yè)涉及大量風(fēng)險(xiǎn)、不確定性和成本，我們可能無法再次或根本無法實(shí)現(xiàn)盈利。”-8
目前，公司表示計(jì)劃在清退P2P業(yè)務(wù)后探索新的商業(yè)機(jī)會(huì)，例如SaaS和云服務(wù)產(chǎn)品-8。但這條路對(duì)一家曾經(jīng)主營金融業(yè)務(wù)的公司來說，顯然并不容易。
微貸網(wǎng)的起伏并非孤例，它反映的是整個(gè)P2P行業(yè)的興衰史。從鼎盛時(shí)期近5000家平臺(tái)，到后來僅剩1500家左右正常運(yùn)營-7，這個(gè)行業(yè)經(jīng)歷了過山車般的變化。
對(duì)于普通人來說，這堂課代價(jià)不小。一位曾經(jīng)的投資者告訴我：“我現(xiàn)在明白了，高回報(bào)必然伴隨高風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)初就是被年化12%的收益率吸引了，完全沒考慮風(fēng)險(xiǎn)。”
網(wǎng)貸平臺(tái)的借款群體多為典型的次貸用戶，信用風(fēng)險(xiǎn)本就突出-4。而當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)時(shí)，普通投資者往往是最脆弱的。
監(jiān)管的完善總是滯后于金融創(chuàng)新，這幾乎成了金融史上的一個(gè)規(guī)律。P2P行業(yè)從野蠻生長到全面清退，也不過短短幾年時(shí)間。對(duì)普通消費(fèi)者而言，保持警惕、理性投資是永恒的主題。
如今，李明仍在為那條不該存在的征信記錄奔波，聯(lián)系客服、提交證明材料，每一步都走得艱難。
王阿姨拿回了本金，但失去了三年的利息收益和無數(shù)個(gè)安穩(wěn)覺，她說：“就當(dāng)花錢買了個(gè)教訓(xùn)。”
打開微貸網(wǎng)的官方網(wǎng)站，曾經(jīng)顯眼的“投資理財(cái)”欄目早已不見，只有簡潔的企業(yè)介紹和幾個(gè)仍在運(yùn)營的貸款產(chǎn)品-8。
一家曾經(jīng)站在紐交所敲鐘的企業(yè)，就這樣悄然退出了歷史舞臺(tái)的主演位置。
