銀行柜臺前，一位內(nèi)地客戶握著一疊文件反復(fù)詢問，工作人員禮貌而堅(jiān)定地解釋新規(guī)，窗外香港中環(huán)的霓虹燈剛剛亮起。
2025年8月，信銀國際正式關(guān)閉了內(nèi)地居民線上開戶通道-2。 現(xiàn)在只能預(yù)約到港柜臺開戶，且必須提供用途說明書、工資流水、在職證明，缺一份即拒件-2。
同時(shí)，匯豐銀行宣布自2026年1月1日起，新開戶的內(nèi)地居民若賬戶平均余額不足1萬港元，每月將收取100港元管理費(fèi)-2。
過去幾年，不少內(nèi)地居民抱著 “先開一個備用” 的心態(tài)在香港開設(shè)了銀行賬戶。許多賬戶自開通后便常年 “零余額” 或僅有少量資金靜置-2。
這些賬戶成了只消耗資源、不產(chǎn)生效益的 “僵尸賬戶”-2。 而維護(hù)一個賬戶的系統(tǒng)成本、對賬單寄送、客戶服務(wù)通道等，每年需要數(shù)百港元-2。
當(dāng)這樣的賬戶數(shù)以十萬甚至以百萬計(jì)時(shí)，對銀行來說就不再是客戶基礎(chǔ)，而是一個巨大的 “成本包袱”-2。
香港銀行業(yè)面向內(nèi)地居民的 “零門檻”時(shí)代正在結(jié)束-2。 這不僅僅是匯豐一家銀行的做法，富融銀行也已明確表示，將對 “小額資金賬戶”收取管理費(fèi)-2。
如果你現(xiàn)在走進(jìn)香港的一家銀行要求開戶，會發(fā)現(xiàn)流程遠(yuǎn)比以前復(fù)雜。
渣打銀行、恒生銀行把原本 “遠(yuǎn)程視頻驗(yàn)證”升級為“雙錄+定位”-2。 先視頻驗(yàn)證，再由合規(guī)部电话回訪；系統(tǒng)同步比對IP與手機(jī)定位，若本人不在香港，頁面直接跳轉(zhuǎn) “請入境后再試”-2。
一位親自辦理香港銀行卡的網(wǎng)友分享道，進(jìn)入銀行后，工作人員會先核對身份信息，并詢問開戶目的。他如實(shí)說明了自己是為方便跨境購物和投資而開戶，工作人員對此表示理解，但依然堅(jiān)持按照規(guī)定進(jìn)行審核-4。
即使是像馮唐這樣的20年老客戶，也遇到過服務(wù)問題。他使用香港匯豐銀行服務(wù)20年，作為老客戶的他，莫名其妙的發(fā)現(xiàn)銀行賬戶突然沒辦法使用-1。
他打去查詢原因，銀行說打過兩次电话，但是沒有辦法聯(lián)系上-1。 馮唐基本上在倫敦生活，作息時(shí)間和香港不一樣，而且銀行用的是陌生座機(jī)电话，所以就沒有接到-1。
為什么香港銀行會在這個時(shí)間點(diǎn)集體收緊政策？直接導(dǎo)火索是海量 “沉睡賬戶”，但更深層的推力來自日益高昂且不容有失的合規(guī)成本-2。
畢馬威在《2025年香港銀行業(yè)報(bào)告》中，已將 “金融犯罪合規(guī)” 列為香港銀行業(yè)的關(guān)鍵挑戰(zhàn)與監(jiān)管趨勢-2。 同年，香港立法會通過了《銀行業(yè)（修訂）條例》，旨在加強(qiáng)銀行間分享可疑賬戶資料，以打擊犯罪-2。
這種壓力已轉(zhuǎn)化為真金白銀的處罰。2025年7月，香港金管局以 “未能持續(xù)監(jiān)察客戶業(yè)務(wù)關(guān)系”，對三家銀行開出總計(jì)1620萬港元的罰單-2。
面對動輒千萬元的罰單，維護(hù)一個低價(jià)值賬戶的剛性合規(guī)成本變得難以忽視，這使得銀行必須重新審視每一類客戶的風(fēng)險(xiǎn)收益比-2。
盡管開戶變難了，但內(nèi)地與香港之間的資金往來卻有了新選擇。2025年6月，“跨境支付通”正式開通-8。
與傳統(tǒng)跨境匯款相比，“跨境支付通”具有實(shí)時(shí)到賬、價(jià)格優(yōu)惠、操作便利等優(yōu)勢-8。 用戶反映，使用跨境支付通進(jìn)行內(nèi)地與香港間的轉(zhuǎn)賬匯款，款項(xiàng)可秒到賬且操作便捷-8。
一位嘗鮮者分享道：“中國銀行匯中銀香港，成功，秒到。”-8 也有用戶表示：“這個真的方便多了！以前要先購匯再匯款，隔日到賬，現(xiàn)在跨幣種跨境轉(zhuǎn)賬匯款，和境內(nèi)轉(zhuǎn)賬、香港‘轉(zhuǎn)數(shù)快’（FPS）一樣快。”-8
首批參與跨境支付通的銀行包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行等內(nèi)地機(jī)構(gòu)，以及中銀香港、東亞銀行、建銀亞洲、恒生銀行、匯豐銀行、工銀亞洲等香港機(jī)構(gòu)-9。
對于那些確實(shí)需要港行賬戶的人，業(yè)內(nèi)相關(guān)人士建議，如果近期確有開戶需求，建議在2026年1月1日之前，完成匯豐One等賬戶的開立，以規(guī)避新的收費(fèi)政策-2。
如果只是觀望，則需要重新評估需求。面對未來賬戶可能每年產(chǎn)生約1200港元的潛在管理費(fèi)，這筆成本是否值得為 “不時(shí)之需” 而支付-2？
而對于已開戶的內(nèi)地居民，應(yīng)當(dāng)注意保持賬戶一定的資產(chǎn)量和活躍度，如偶爾登錄、有小額交易等動作，確保個人聯(lián)系信息和資金來源憑證清晰可查-2。
港行怎么樣這個問題，在2026年將會有一個新的答案——它不再是一個隨意可以開設(shè)的“備用選項(xiàng)”，而是一個需要認(rèn)真管理和維護(hù)的金融工具。
除了每月可能100港元的管理費(fèi)，港行賬戶還可能產(chǎn)生跨境轉(zhuǎn)賬費(fèi)、賬戶維護(hù)費(fèi)、支票簿費(fèi)用等。部分銀行對低于一定余額的賬戶收取季度服務(wù)費(fèi)，跨行ATM取現(xiàn)也可能有手續(xù)費(fèi)。如果賬戶涉及外幣兌換，匯兌差價(jià)也是隱性成本。建議開戶前詳細(xì)閱讀銀行的服務(wù)費(fèi)用表，特別關(guān)注“低額結(jié)存服務(wù)費(fèi)”“跨境交易費(fèi)”等條款，計(jì)算年度總持有成本-2。
目前大多數(shù)銀行已收緊遠(yuǎn)程開戶。像信銀國際已關(guān)閉內(nèi)地居民線上開戶通道，只能預(yù)約到港柜臺開戶-2。 部分銀行如渣打、恒生雖保留遠(yuǎn)程視頻驗(yàn)證，但升級為“雙錄+定位”，系統(tǒng)會比對IP與手機(jī)定位，若不在香港，頁面會提示“請入境后再試”-2。 少數(shù)數(shù)字銀行可能仍有遠(yuǎn)程渠道，但審核嚴(yán)格。除非有特殊資質(zhì)或較高資產(chǎn)證明，否則建議規(guī)劃一次香港之行，并備齊收入證明、住址證明等材料-2。
日常使用上，港行網(wǎng)上銀行功能齊全，但界面可能與內(nèi)地銀行不同，需要適應(yīng)。轉(zhuǎn)賬回內(nèi)地如今已快捷許多，特別是2025年6月上線的“跨境支付通”，支持部分銀行間秒到賬且零手續(xù)費(fèi)-8。 例如，通過內(nèi)地的中國銀行向香港的中銀香港轉(zhuǎn)賬，可實(shí)時(shí)到賬-8。 但該服務(wù)尚未全面覆蓋所有地區(qū)和銀行，例如建行僅面向廣東、深圳和海南客戶提供-9。 傳統(tǒng)電匯通常需1-3個工作日，并會產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)。
